Het leven lacht u toe. De zaken gaan goed en u hebt mooie plannen. Maar wat als u ziek wordt of een ongeval hebt? Wie gaat dan de facturen betalen of uw kredieten verder aflossen? Hierbij 5 tips om uzelf, uw gezin en uw beroepsactiviteiten financieel te beschermen.
1. Zorg voor een gewaarborgd inkomen bij (langdurige) invaliditeit
Een tijdelijke arbeidsongeschiktheid kan elke zelfstandige overkomen. Volgens een recent rapport van het RIZIV is het aantal langdurig zieken in België in 10 jaar tijd met 70% gestegen. In 2019 waren 470.000 actieve personen meer dan een maand in ziekteverlof en 450.000 meer dan een jaar arbeidsongeschikt. Een van de hoofdoorzaken van deze verontrustende evolutie? Het toenemend aantal burn-outs en depressies. Ze staan nu al voor 17,32% van de totale langdurige arbeidsongeschiktheden bij zelfstandigen, die bovendien een minder efficiënt financieel vangnet hebben dan loontrekkenden.
Een zelfstandige die door een ongeval of ziekte niet meer kan werken, verdient de eerste week immers helemaal niets. Daarna ontvangt hij van zijn ziekenfonds een vrij lage vergoeding die vaak niet volstaat om zijn levensstijl aan te houden.
De oplossing? Een verzekering Gewaarborgd Inkomen die voor zelfstandigen zonder vennootschap aan een VAPZ of POZ wordt gekoppeld en voor zelfstandige bedrijfsleiders aan een IPT. Bij economische arbeidsongeschiktheid van 25% of meer keert die verzekering u – na het verstrijken van de wachttijd – elke maand een bedrag uit dat overeenstemt met een percentage van de gekozen invaliditeitsrente en evenredig is met de graad van arbeidsongeschiktheid.
2. Denk er ook aan uw pensioen te beschermen
Omdat een ongeluk nooit alleen komt: als u uw activiteit tijdelijk of definitief niet meer kan uitoefenen wegens ziekte of ongeval, kan u (of uw vennootschap) de pensioenpremies in uw VAPZ, IPT of POZ wellicht niet meer storten. En kan u dus geen aanvullend pensioen blijven opbouwen.
Dankzij een aanvullende verzekering Premievrijstelling bent u zeker van de betaling van uw pensioenpremies zolang uw arbeidsongeschiktheid duurt.
3. Bescherm uw dierbaren bij overlijden
We denken er liever niet aan, maar het risico te overlijden vóór de pensioenleeftijd bestaat nu eenmaal. Volgens Statbel, het Belgische statistiekbureau, bedroeg de levensverwachting in België in 2020 weliswaar 80,8 jaar voor de totale bevolking (83,1 jaar voor vrouwen en 78,5 jaar voor mannen), maar zal 11% van de huidige 45-jarigen geen 67 jaar worden.