Staat u op het punt een onroerend goed te kopen of te bouwen met een hypothecair krediet?
Dit project is een belangrijke stap in uw leven, en daarom zijn we er om u te begeleiden.
Uw bescherming: de schuldsaldoverzekering.schuldsaldo-
verzekering. Belfius Home Credit Protect is een overlijdensverzekering van tak 21, die wordt afgesloten voor een bepaalde duur en die de gedeeltelijke of volledige terugbetaling van uw hypothecair krediet garandeert in geval van overlijden.
Drie aanvullende waarborgen om u te beschermen in geval van invaliditeit, inkomensverlies of als u getroffen wordt door een zware ziekte. We staan u bij in deze moeilijke momenten.
Alvorens uw verzekering af te sluiten, vragen we u de financiële informatiefiche en de Algemene Voorwaarden te lezen, met daarin alle limieten en uitsluitingen.
Uw basisdekking
De schuldsaldoverzekering
De schuldsaldo-
verzekering
Het kan soms moeilijk zijn om aan de toekomst te denken, vooral omwille van onverwachte gebeurtenissen. Daarom is onze schuldsaldoverzekering er om u optimaal te beschermen. Bij overlijden neemt deze verzekering de terugbetaling van uw hypothecair krediet geheel of gedeeltelijk voor haar rekening. Zo moeten uw nabestaanden zich geen zorgen maken over deze extra financiële kosten. We waken erover dat u uw geliefden kan beschermen.
Hoe wordt uw premie berekend?
Uw premie voor de schuldsaldoverzekering varieert afhankelijk van:
- de rentevoet van uw woonkrediet
- het gekozen dekkingspercentage (maximaal 100% per kredietnemer)
- het te verzekeren kapitaal
- de looptijd van uw woonkrediet
- de leeftijd van de verzekerde(n)
- uw gezondheidstoestand
- uw levensstijl: beroep, beoefende sporten, roker/niet-roker, verblijven in het buitenland…
Hoe werkt de verdeling?
Leent u samen met een andere persoon? In dat geval kiest u vrij het percentage van het verzekerde kapitaal en de verdeling tussen de verschillende kredietnemers, en dat over de hele looptijd van de polis.
50/50, de basisformule
Als een van beiden overlijdt, wordt de helft van het saldo van het krediet automatisch terugbetaald. De overlevende partner blijft zijn of haar deel betalen.
Een voorbeeld
Om hun woning te kopen, lenen Paula en Martin, en nemen ze elk een schuldsaldoverzekering van 50%. Helaas overlijdt Martin enige tijd later. Paula zal maar 50% van de maandelijkse aflossing van het hypothecair krediet op zich moeten nemen.
100/100, de maximale formule
Beide personen zijn voor 100% gedekt, wat wil zeggen dat bij een overlijden de overlevende kredietnemer het woonkrediet niet meer moet aflossen.
Deze formule levert maximaal financieel comfort op. En ook al ligt de premie hoog, toch is ze doorgaans niet dubbel zo duur als een 50/50-verdeling.
Andere verdeling
U kiest vrij de dekkingspercentages.
Als de andere kredietnemer minder verdient dan uzelf, kan u hem of haar financieel beschermen door bijvoorbeeld te kiezen voor een 70/30-verdeling.
Overlijdt u zelf, dan moet uw partner nog maar 30% van het saldo aflossen. Maar als hij of zij eerst overlijdt, moet u nog 70% van het saldo blijven betalen.
Als u evenwel alleen een lening aangaat, moet u natuurlijk alles alleen betalen.
Alle andere kosten van de woning (energie- en waterfactuur, onroerende voorheffing…) blijven 100% ten laste van de nog in leven zijnde kredietnemer.
Wat dekt de schuldsaldoverzekering?schuldsaldo-
verzekering?
- De aflossing van het resterende deel van uw hypothecair krediet (het ‘verschuldigde saldo’) op het ogenblik van uw overlijden, zodat uw partner of uw erfgenamen de maandelijkse aflossingen niet meer moeten blijven betalen of slechts gedeeltelijk.*
* Met inachtneming van de wettelijke voorwaarden. De fiscale behandeling hangt af van de individuele situatie van de verzekeringnemer en kan in de toekomst veranderen. Let op: zodra een premie belastingkorting heeft genoten, zijn de prestaties belastbaar.
Wat dekt de schuldsaldoverzekeringschuldsaldo-
verzekering onder andere niet?
- Zelfdoding tijdens het eerste jaar van de dekking.
- Overlijden als gevolg van het beoefenen van luchtsporten zoals, onder andere, deltavliegen, parachutespringen, paragliden, bungeejumpen...
- Overlijden als gevolg van actieve deelname, in welke vorm dan ook, aan oorlogshandelingen.
Elke verzekering houdt limieten en uitsluitingen in. U vindt de volledige lijst ervan in de financiële informatiefiche van de levensverzekering (FIF) en in de Algemene Voorwaarden.
Uw facultatieve aanvullende dekkingen
Zich beschermd voelen tegen de grillen van het leven is essentieel. Daarom is het mogelijk uw schuldsaldoverzekering aan te vullen met de opties Ernstige Ziekten, Invaliditeit en Beroepsinkomensverlies.
Situaties die u heel wat problemen kunnen opleveren en een grote impact kunnen hebben, in het bijzonder op uw vermogen om uw krediet terug te betalen. Door het te verzekeren tegen deze gebeurtenissen, biedt u zichzelf sereniteit en de nodige financiële zekerheid om deze moeilijke momenten door te komen.
Aanvullende waarborg Ernstige Ziekten
Een zware ziekte kan een impact hebben op uw vermogen om uw woonkrediet terug te betalen. Om uzelf en uw nabestaanden in die situatie te ondersteunen, kan u maar beter financieel beschermd zijn dankzij de aanvullende waarborg Ernstige Ziekten.
Wat houdt deze waarborg in?
Na erkenning van de diagnose van een van de vier gedekte ziekten (een beroerte, kanker, een hartaanval of een goedaardige hersentumor) krijgt u een kapitaal dat u vrij kan gebruiken, zonder het te moeten rechtvaardigen. Dit bedrag wordt in één keer uitbetaald. Zo kan men het hoofd bieden aan de uitgaven voor de aankoop van medisch materiaal of de inrichting van de woning, bijvoorbeeld een toegangshelling installeren.
Dit bedrag kan oplopen tot maximaal 36.000 euro.
Bovendien kunnen u en uw naasten ook bepaalde diensten genieten, zoals:
- Een informatiedienst, 24/7, op 02 541 92 04 om uw medische of paramedische vragen te beantwoorden
- Oppas voor de kinderen en/of de huisdieren (maximaal 5 dagen elk), of een huishoudhulp (maximaal 16 uur). De aanvraag hiervoor moet binnen 30 dagen na de diagnose of het overlijden gebeuren
- Psychologische bijstand binnen 5 maanden na de diagnose of het overlijden (maximaal 5 sessies)
- Een Care Manager voor de begeleiding van uw naasten bij de administratieve procedures en de coördinatie van de diensten (maximaal 20 uur). De aanvraag moet binnen 30 dagen na het overlijden gebeuren. De aanvullende verzekering Ernstige Ziekten draagt de kosten voor de prestaties georganiseerd door de Care Manager niet. Deze blijven voor rekening van de echtgenoot van de verzekerde of van de wettelijke voogd van de kinderen van de verzekerde
- Het samenblijven van uw gezin bij bijvoorbeeld de terugkeer van gezinsleden uit het buitenland, de repatriëring van het stoffelijk overschot…
Een concreet voorbeeld
Mark heeft een aanvullende verzekering Ernstige Ziekten afgesloten. Op zijn 45e wordt hij het slachtoffer van een beroerte. Na de bevestiging van de diagnose van zijn ziekte, ontvangt hij van zijn verzekering het bedrag dat in zijn contract is voorzien. Dankzij deze som kan hij zijn woning laten aanpassen, zoals de installatie van een traplift, en kan hij financiële bijstand genieten ter compensatie van het loonverlies tijdens het jaar dat hij moet revalideren. Bovendien worden de kosten voor de oppas van zijn hond gedurende de 5 dagen van zijn ziekenhuisverblijf vergoed, net als de kosten voor een huishoudhulp tijdens de eerste weken (maximaal 15 uur) na zijn beroerte.
Wat dekt de aanvullende waarborg Ernstige Ziekten?
- Deze aanvullende waarborg voorziet in de uitkering van een kapitaal en ondersteunende diensten in geval van de diagnose van een gedekte ziekte: een beroerte, kanker, een hartinfarct, een goedaardige hersentumor.
Wat dekt de aanvullende waarborg Ernstige Ziekten onder andere niet?
- Ziekten die zich voordoen binnen 3 maanden na de begindatum van de verzekering.
- Ziekten die worden veroorzaakt door het gebruik van verdovende middelen of verboden substanties.
Elke verzekering houdt limieten en uitsluitingen in. U vindt de volledige lijst ervan in de financiële informatiefiche van de levensverzekering (FIF) en in de Algemene Voorwaarden.
De aanvullende waarborg Invaliditeit
Wat gebeurt er als u na een ongeval of een ziekte volledig invalide bent? Hebt u voldoende geld opzijgezet om dat financieel aan te kunnen? De aanvullende waarborg Invaliditeit geeft u een extra duwtje in de rug op een moment dat u dat het meest nodig hebt.
Wat houdt deze waarborg in?
- Een rente van maximaal 12.500 euro/jaar. U kiest het bedrag van de dekking en dus ook de rente bij het afsluiten van de waarborg
- De terugbetaling van de premie voor de hoofdoverlijdensverzekering en de afgesloten aanvullende waarborgen
Een concreet voorbeeld
Claudia sloot een aanvullende waarborg Invaliditeit af met een maximale dekking. Na een auto-ongeval raakt ze ernstig gewond en kan ze een van haar armen niet meer gebruiken. Haar invaliditeit wordt beschouwd als volledig en blijvend. Na een wachttijd van 3 maanden krijgt ze een maandelijkse rente van 1.000 euro, waarmee ze de maandelijkse aflossingen van het hypothecair krediet dat ze met Pierre afsloot en de terugbetaling van de premies van haar schuldsaldoverzekering en de aanvullende waarborgen kan dekken.
Wat dekt de aanvullende waarborg Invaliditeit?
- Bij volledige (tijdelijke of blijvende) lichamelijke of economische invaliditeit waarborgt deze aanvullende dekking de betaling van een rente die kan oplopen tot 100% van de maandelijkse aflossingen van het woonkrediet, net als de terugbetaling van de premies van uw verzekering Belfius Home Credit Protect voor de volledige duur van het contract, en dat zolang u invalide bent.
Wat dekt de aanvullende waarborg Invaliditeit onder andere niet?
- Invaliditeit die minder dan 3 maanden duurt.
- Invaliditeit van minder dan 66%.
- Invaliditeit die wordt veroorzaakt door een ongeval tijdens het beoefenen van extreme sporten (bijvoorbeeld deltaplaning).
Elke verzekering houdt limieten en uitsluitingen in. U vindt de volledige lijst ervan in de financiële informatiefiche van de levensverzekering (FIF) en in de Algemene Voorwaarden.
De aanvullende waarborg BeroepsinkomensverliesBeroeps-
inkomensverlies
Uw job verliezen kan uw hele leven en dat van uw naasten op zijn kop zetten. Uw toekomst en die van uw gezin beschermen ligt ons nauw aan het hart. Om de financiële impact van jobverlies te beperken, hebben we voor u een oplossing waarmee u tijdelijk de maandelijkse aflossingen van uw hypothecair krediet kan betalen: de aanvullende waarborg Beroepsinkomensverlies.
Wat houdt deze waarborg in?
- Een rente die kan oplopen tot 80% van de maandelijkse aflossingen van uw woonkrediet (maximaal 12.500 euro/jaar). U kiest het bedrag van de dekking en dus ook de rente bij het afsluiten van de waarborg
- De volledige terugbetaling van de premies van uw schuldsaldoverzekering en de daaraan gekoppelde aanvullende dekkingen
U mag dit bedrag cumuleren met uw werkloosheidsuitkering.
De betalingen eindigen wanneer u een nieuwe job vindt (en dus geen werkloosheidsuitkering meer ontvangt). De rente wordt uitgekeerd gedurende maximaal 18 maanden.
Een concreet voorbeeld
Jean heeft een aanvullende waarborg Beroepsinkomensverlies afgesloten die 80% van de jaarlijkse aflossingen van zijn hypothecair krediet dekt (de maximale dekkingsgrens). Hij wordt ontslagen om economische redenen. Aangezien de wachttijd verstreken is, krijgt hij naast zijn werkloosheidsuitkering en gedurende maximaal 18 maanden een rente ter waarde van 80% van de maandelijkse aflossingen van zijn hypothecair krediet, net als de terugbetaling van de premies van zijn schuldsaldoverzekering en de aanvullende waarborgen. Hij betaalt met andere woorden maar 20% van zijn woonkrediet gedurende die periode.
Wat dekt de aanvullende verzekering Beroepsinkomensverlies?Beroeps-
inkomens-
verlies?
- Deze aanvullende waarborg garandeert u de uitkering van een rente die tot 80% van de maandelijkse aflossingen van uw woonkrediet kan oplopen, net als de volledige terugbetaling van de premies van de Belfius Home Credit Protect-verzekering en haar aanvullende waarborgen.
Wat dekt de aanvullende verzekering BeroepsinkomensverliesBeroeps-
inkomens-
verlies onder andere niet?
- Werknemers ouder dan 60 jaar.
- Personen met een contract van bepaalde duur of een tijdelijke job.
- Als de verzekerde zelf ontslag neemt of ontslagen wordt wegens een zware fout.
Elke verzekering houdt limieten en uitsluitingen in. U vindt de volledige lijst ervan in de financiële informatiefiche van de levensverzekering (FIF) en in de Algemene Voorwaarden.
Uw medische aanvaarding
Bij het afsluiten van een schuldsaldoverzekering moet u informatie verstrekken over uw gezondheidstoestand en uw levensstijl. De reden hiervoor is eenvoudig: de verzekeraar moet uw algemene gezondheid kunnen beoordelen om het te verzekeren risico in te schatten. Dat proces, dat we ‘medische aanvaarding’ noemen, is essentieel voor het afsluiten van een overlijdensverzekering.
Het type medische aanvaarding hangt af van verschillende criteria, zoals uw leeftijd, het geleende bedrag…
1. Medische vragenlijst in te vullen door de verzekerde
Bij het afsluiten van de schuldsaldoverzekering moet u onmiddellijk een medische vragenlijst invullen, waarin u alle relevante informatie over uw gezondheid en levensstijl vermeldt.
2. Medische vragenlijst in te vullen door de arts
Afhankelijk van uw persoonlijke situatie kan het zijn dat u een medische vragenlijst moet laten invullen door een arts.
U kan kiezen:- Ofwel krijgt u een papieren formulier dat uw arts moet invullen en dat u vervolgens moet afgeven in uw kantoor
- Ofwel krijgt u een melding via een bericht in uw Belfius-app met de vraag om een formulier in te vullen. Eens ingevuld, hoeft u het alleen maar terug te sturen via datzelfde bericht
3. Vragenlijst met medische onderzoeken
In bepaalde gevallen moet u mogelijk aanvullende medische onderzoeken ondergaan.
Waar kan u die onderzoeken laten uitvoeren?
U kan een afspraak maken:
- Bij de dokter van uw keuze
- In een van de medische centra waarmee we samenwerken. U kiest een centrum dat dicht bij uw woon- of werkplaats is. Handig, want zo kan u alle medische onderzoeken op dezelfde plaats laten doen, wat het beheer van uw dossier vergemakkelijkt. Zo kunnen we u een efficiëntere follow-up en een snellere behandeling garanderen.
Het solidariteitsmechanismesolidariteits-
mechanisme voor verzekerden met een verhoogd gezondheidsrisicogezondheids-
risico
Sinds 2015 maken wettelijke maatregelen het makkelijker voor mensen met gezondheidsproblemen om toegang te krijgen tot een schuldsaldoverzekering. Deze maatregelen zijn van toepassing op schuldsaldoverzekeringen die worden afgesloten als dekking van een woonkrediet voor de aankoop, bouw of verbouwing van een eigen woning.
Dit solidariteitsmechanisme kwam tot stand in het kader van de polissen die te maken hebben met de aankoop of renovatie van de enige eigen woning en die werden onderschreven na 31 december 2014. De medische meerpremie, die voor uw rekening is, mag niet meer bedragen dan 125% van de basispremie. Ligt ze hoger, dan stort de Compensatiekas meteen het verschil aan uw verzekeringsmaatschappij. U moet daar bijgevolg geen aanvraag voor doen.
Kosten en taksen
Op uw betaalde premies moet u een belasting van 1,10% toevoegen (als de verzekering een woonkrediet met hypotheek dekt) of van 2% (als de verzekering een woonkrediet zonder hypotheek dekt). De premie is 0% in het kader van pensioensparen.
Als u besluit uw contract af te kopen of te verminderen/om te zetten, zijn de volgende kosten van toepassing:
- Bij afkoop: 5% van de theoretische afkoopwaarde. Dit percentage daalt met 1% per jaar gedurende de laatste 5 jaar van de dekking
- Bij vermindering/omzetting: 25 euro geïndexeerd in functie van de consumentenprijsindex (basis 1988 = 100). De gebruikte index is deze van de tweede maand van het kwartaal voorafgaand aan de datum van de vermindering/omzetting. Bijvoorbeeld: als u een vermindering aanvraagt in april 2021, zou de berekening zijn: 25 euro * index van februari 2021 / 100. Dit geeft een bedrag van 45,72 euro.
Het recht op omzetting, vermindering of afkoop bestaat zodra de theoretische afkoopwaarde positief is, verminderd met de vergoeding die verschuldigd is voor de omzetting of de vermindering, en dat het initiële contract een premiebetalingsperiode voorziet van minder dan de helft van de totale duur van het initiële contract.
U vindt meer informatie over de kosten en de fiscaliteit in de financiële informatiefiche of in de Algemene Voorwaarden.
Nuttige documenten en informatie
Alvorens het contract te ondertekenen, neemt u best deze documenten door:
U kan ook op elk moment de Algemene en de Bijzondere Voorwaarden van uw contract raadplegen in uw Belfius-app of in Belfius Direct Net (‘Mijn documenten’).
De Algemene en de Bijzondere Voorwaarden hebben voorrang op de commerciële brochures. Belfius Home Credit Protect is een verzekeringsproduct dat valt onder de Belgische wetgeving. Het wordt verkocht door Belfius Verzekeringen NV, Karel Rogierplein 11 in 1210 Brussel, België – RPR Brussel BTW BE 0405.764.064, verzekeringsonderneming erkend onder code 0037.
Hebt u een klacht? Uw financieel adviseur of relatiebeheerder, de Klachtendienst, de Negotiator van Belfius en de Ombudsman van de Verzekeringen zijn er om u te helpen. Hoe een klacht indienen?