En juin, les étudiants sont occupés par leurs examens. Pour les contribuables, c’est le moment de la déclaration d'impôt annuelle. Et pour nous, c’est l’occasion de vous parler de l’épargne fiscale (tant l’épargne-pension que l’épargne à long terme).
Deux systèmes: le taux d'intérêt fixe ou le rendement variable
Les taux d’intérêt ont encore grimpé. Fin 2021, l’État belge payait seulement 0,10% pour les obligations à 10 ans, contre 3% aujourd’hui1. Peut-être juste assez pour compenser l’inflation… Pour l’épargne fiscale, c’est très important. En effet, le montant que vous rapportera votre épargne-pension à l’échéance dépendra en partie du taux d'intérêt.
Il existe deux systèmes:
a. Un taux d'intérêt fixe, sur la base du taux actuel, pour l’assurance placement branche 21
b. Un rendement variable basé sur les performances des marchés financiers comprenant:
- un fonds d'épargne-pension mixte2 pour l’épargne-pension
- les fonds branche 23 pour l’épargne à long terme
Effet du temps: plus tôt vous commencez, mieux c’est!
Le temps est crucial. Plus vous investissez sur le long terme, plus votre rendement final peut être élevé. C’est ce qu’on appelle l’effet des intérêts composés. Vous pouvez en voir le résultat dans le graphique ci-dessous. Notre conseil: commencez dès maintenant!
Les rendements indiqués sont purement illustratifs (Source: Investment Strategy, Belfius Banque)
Les résultats du passé et les prévisions de résultats futurs ne constituent pas une garantie pour les résultats futurs.
Un double rendement potentiel
L'épargne fiscale offre deux rendements potentiels:
a. un avantage fiscal possible chaque année3
b. un taux fixe lors de chaque versement, valable pendant toute la durée du contrat. De plus, vous pouvez éventuellement profiter d'une participation bénéficiaire non garantie, qui peut changer chaque année (branche 21) OU un rendement d'investissement potentiel via un fonds d'épargne-pension mixte ou un fonds de la branche 23.
Vous pouvez déjà commencer à épargner dès 18 ans. Toutefois, si vous n’avez pas encore de revenu imposable, l’épargne-pension sera moins intéressante, car vous ne payez pas encore d’impôts et ne pourrez donc pas bénéficier de réductions fiscales pour votre épargne-pension.
Deux systèmes fiscaux pour épargner pour votre pension
Outre l’épargne-pension classique, vous pouvez également opter pour l’épargne à long terme. Les deux solutions peuvent être facilement combinées. En général, l'épargne à long terme n’est intéressante que dans le cas où il n’est plus possible de déduire des intérêts hypothécaires de votre déclaration d’impôts.3
Des projets sont à l’étude en vue de supprimer l’épargne à long terme à partir de 2024. Les contrats existants ne seront pas affectés et leurs avantages fiscaux seront maintenus jusqu'à leur échéance finale. Ces projets font partie des mesures de réforme fiscale proposées par le ministre des Finances, Vincent Van Peteghem. Toutes les propositions étant encore en négociation, rien ne peut encore être annoncé avec certitude. Nous vous tiendrons au courant.
N'oubliez pas qu’investir comporte toujours des risques et des frais. Le capital et/ou le rendement ne sont pas garantis ni protégés. Avant de décider d'investir, nous vous conseillons de lire le document «Informations clés pour l’investisseur», le prospectus et la fiche produit.
Vous n'avez pas encore d'épargne-pension et/ou d'épargne à long terme? Commencez dès aujourd'hui! Nous vous offrons 40 euros* si vous ouvrez votre compte d'épargne-pension et/ou si commencez une épargne à long terme avant le 31 juillet 2023 et si vous créez un ordre permanent de minimum 25 euros/mois pendant minimum 2 ans, ou si vous versez directement 990 euros. *Lisez toutes les conditions dans le règlement.
1 Source: Reuters-Refinitiv
2 L'investisseur qui opte pour un rendement variable investit dans un portefeuille diversifié d'actions et/ou obligations. Et dans ce cas, il n'y a pas de protection du capital ni de garantie du rendement. Un fonds, également appelé «fonds commun de placement» ou «sicav», est un instrument financier qui vous permet d’investir selon une stratégie déterminée dans un portefeuille de titres (actions, obligations…). Même si les fonds présentent divers avantages, ils entraînent également des risques et des frais. Le capital et/ou le rendement ne sont pas garantis.
3 En fonction de votre situation personnelle (par exemple vos revenus professionnels). Plus d’infos sur l'avantage fiscal? Consultez Investissez à votre rythme pour votre pension ou votre agence Belfius.
Ce document, rédigé et publié par Belfius, ne contient pas de conseil ou de recommandation d’investissement personnalisé, ni de recherche indépendante en matière d’investissement. N'hésitez pas à contacter votre conseiller financier si vous désirez recevoir des conseils d’investissement personnalisés. Il se fera un plaisir d’examiner avec vous les conséquences éventuelles de cette vision sur votre portefeuille personnel d’investissements. Les chiffres mentionnés reflètent une situation à un moment donné et sont susceptibles d’être modifiés. Attention: Si ce document fait référence à un régime fiscal spécifique, cette information dépend de la situation individuelle de chaque investisseur et celle-ci peut être soumise à des modifications à l'avenir.
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