Vous avez déjà une épargne-pension? Dans ce cas, vous avez encore jusqu’à la fin de l’année pour verser votre maximum fiscal. Vous n’en n’avez pas encore? Pour vous aider à choisir la formule qui vous convient le mieux, lisez notre article, et les fonds d’épargne-pension chez Belfius n’auront plus de secrets pour vous.

Un produit fiscalement avantageux


L’épargne-pension est la manière la plus intéressante sur le plan fiscal de vous constituer un capital complémentaire pour votre retraite. Grâce à la réduction d’impôt annuelle, le rendement final augmente sensiblement, même après la taxation ultérieure. Si vous le souhaitez, votre conseiller financier peut calculer cela pour vous.


Exemple


Une personne de trente ans qui verse pendant 34 ans chaque année 980 euros dans un fonds d’épargne-pension avec un rendement annuel attendu de 5% voit, grâce à l’avantage fiscal, son rendement final grimper à 6,4% (sur une base de 8% de taxes communales).


Fonds ou assurance


Vous pouvez faire de l’épargne-pension via une assurance ou un fonds.

  • Une assurance épargne-pension (branche 21) vous donne droit au remboursement de votre capital. Vous bénéficiez d’un rendement garanti (très faible dans le climat actuel en matière de taux), éventuellement complété d’une participation bénéficiaire variable en fonction des résultats de l’assureur.
  • Avec un fonds d’épargne-pension, vous investissez dans un portefeuille d’actions et d’obligations bien diversifié. Vous ne bénéficiez ni d’une protection du capital, ni d’un rendement garanti. Mais vous profitez du potentiel des marchés des actions, de sorte qu’il soit fort probable que le rendement sera plus élevé qu’avec une assurance.

Fonds d’épargne-pension


Chez Belfius, vous avez le choix entre 3 fonds:

  • un fonds qui investit principalement dans des actions
  • un fonds qui investit principalement dans des obligations
  • un fonds qui investit dans un mix équilibré d’actions et d’obligations

Le gestionnaire des fonds augmente ou diminue la pondération en actions par rapport aux obligations en fonction de la situation sur les marchés financiers. La composition du volet actions et du volet obligations est pratiquement la même dans tous les fonds.


Plus un fonds a d’actions en portefeuille, plus l’investissement est risqué et plus le potentiel de rendement à long terme est élevé. Quel est le fonds qui vous convient le mieux? Cela dépend de votre horizon d'investissement et de votre appétit de risque. Plus votre horizon d'investissement est long, plus vous pouvez investir dans des actions.


Composition du portefeuille


Elle est en partie fixée par la loi.

  • Dans le volet actions, les actions européennes ont le plus de poids, même si nous y retrouvons également des actions américaines, japonaises et des pays émergents.
  • Dans le volet obligations aussi, les valeurs européennes ont le plus de poids. Les obligations d’État sont la catégorie la plus importante, mais il y a aussi des obligations d’entreprises, de pays émergents et de convertibles dans le portefeuille. Vu la faiblesse actuelle des taux, le volet obligations assure plutôt la stabilité.

Astuces


  • Adaptez votre stratégie en fonction de votre horizon d'investissement. Si vous approchez de l’âge de la retraite, envisagez un investissement plus défensif. Vous pouvez passer gratuitement d’un fonds à l’autre, et pas nécessairement pour la totalité du montant. De nouveaux versements peuvent être (partiellement) effectués dans un autre fonds.
  • Les marchés sont dans le creux de la vague au moment où vous prenez votre retraite? Dans ce cas, attendez avant de retirer votre capital, car vous pouvez aussi le faire (progressivement) pendant votre retraite.
  • Avec l’épargne-pension, vous effectuez en tout cas des versements étalés dans le temps, ce qui est important pour réduire le risque. Et en versant chaque mois un montant fixe, vous n’avez pas à vous soucier du moment d’achat idéal.

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