Chez Belfius, nous voulons agir en créant du sens pour toute la société et investir dans ce qui nous tient le plus à cœur: votre avenir et celui des générations futures. C’est pourquoi l'épargne-pension vous offre bien plus qu’une simple épargne pour votre pension. C’est un investissement durable et responsable qui, au-delà du rendement potentiel financier, prend en compte des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Et bien sûr, c’est également une épargne fiscale qui vous permet de bénéficier en principe, chaque année, d’une réduction d’impôt intéressante.
Avez-vous déjà pensé à l’épargne-pension durable?
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Pourquoi épargner pour sa pension?
- Une épargne appréciable à long terme
La pension moyenne belge s’élève à 1.119 euros/mois. Si vous souhaitez profiter pleinement de la vie plus tard, il serait judicieux de la compléter par une épargne-pension. - Un avantage fiscal
Mais ne vous y trompez pas: l’épargne-pension est bien plus qu’une épargne pour plus tard. C’est également une forme d’épargne fiscale! Ce qui signifie qu’à certaines conditions, vous bénéficiez chaque année d’une réduction d’impôt.
Exemple
Patrick et Alexia investissent tous deux dans le même fonds d’épargne-pension dynamique. Ils versent chaque année le montant fiscal maximum de 990 ou 82 euros/mois. Patrick épargne pendant 10 ans et Alexia pendant 20 ans.
Résultat avec un rendement moyen de 4%/an:
- Patrick obtient un capital final brut de 13.106,94 euros
- Alexia épargne un capital final brut de 30.479,15 euros
Alexia épargne 2 fois plus longtemps, ce qui génère un capital final 2,3 fois plus élevé que celui de Patrick.
Cet exemple est purement illustratif et ne constitue aucune garantie pour les résultats futurs.
Quels sont les critères de nos fonds durables?
Les actifs de nos fonds d’épargne-pension sont sélectionnés sur la base d’une analyse financière et économique et des considérations ESG (environnementales, sociales et de gouvernance), indiquant tous deux les risques et les opportunités à long terme. Le choix est adapté en fonction, notamment, des régions et des caractéristiques des 2 types d’émetteurs: les entreprises et les États.
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Les entreprises émettrices
Les fonds adoptent une approche positive de sélection des entreprises sur la base de l’analyse ESG de l’Investment Manager de Candriam Belgium, qui les évalue selon 2 angles distincts mais liés:
- l’analyse des activités (produits et services) de chaque entreprise en vue de contrôler la manière dont ces activités répondent aux grands défis à long terme en matière de développement durable incluant notamment le changement climatique, la gestion des ressources et des déchets.
- l’analyse de la gestion des parties prenantes essentielles de chaque entreprise évaluant la manière dont les entreprises intègrent les intérêts de leurs parties prenantes dans leurs stratégies, leurs opérations et la définition de leur stratégie.
Sont exclues les entreprises qui:
- ont enfreint de manière significative et répétée l’un des principes du Pacte Mondial des Nations Unies, couvrant les droits de l’homme et du travail, l’environnement et la lutte contre la corruption.
- sont notablement exposées à des activités controversées telles que le tabac, le charbon thermique, l’armement, la production non conventionnelle de pétrole et de gaz.
- fabriquent, utilisent ou possèdent des mines antipersonnel, des bombes à fragmentation, des armes chimiques, biologiques, au phosphore blanc et nucléaires et à l’uranium appauvri.
- collaborent avec des pays considérés comme les plus oppressifs.
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Les émetteurs souverains
l'Analyse ESG par État de l’Investment Manager évalue les pays sur la base d'un cadre analytique rigoureux intégrant les facteurs ESG interdépendants qui sous-tendent les économies et leur impact sur le développement durable, la croissance et la viabilité de la dette. L'analyse ESG par pays considère que le capital total d'un pays est constitué de quatre types de stocks ou de ressources, à savoir le capital humain, le capital naturel et le capital social, en plus du capital économique.
Plus de détails sur le processus ESG appliqué sur les fonds? Consultez notre Code de Transparence
Épargne-pension via un fonds d'épargne-pension
Avantages?
- un rendement potentiel élevé à long terme
- en principe, un avantage fiscal annuel
- déjà possible à partir de 25 euros
- pas d’échéance finale
Attention, les fonds d’épargne-pension n’offrent pas de protection du capital.
Quels sont les avantages fiscaux?
Le système de l'épargne-pension a changé depuis l'année de revenus 2018. Vous avez à présent le choix entre:
- la formule «standard» de 990 euros avec un avantage fiscal de 30% (ou 297 euros à majorer de 0 à 9% de taxes communales)
- la nouvelle formule de 1.270 euros avec un avantage fiscal de 25% (ou 317,5 euros à majorer de 0 à 9% de taxes communales). Vous devez renouveler cette formule chaque année(1).
Comment se déroulent les versements?
Vous avez le choix entre 3 possibilités flexibles:
- l'ordre permanent classique dont vous fixez vous-même le montant
- un ordre permanent du montant fiscal maximum dont le montant est adapté automatiquement au montant maximum
- un versement libre dont vous déterminez vous-même la fréquence et le montant (jusqu'au montant annuel maximum)
Vous préférez une explication en image?
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Quel fonds choisir?
En fonction de votre stratégie d'investissement et du risque que vous souhaitez courir, vous pouvez investir dans différents fonds, dont la proportion actions-obligations diffère à chaque fois. Si vous commencez jeune votre épargne-pension, vous pouvez opter pour un fonds plus dynamique. Vous investissez alors à long terme, dans un fonds d’épargne-pension pour min. 10 ans, de sorte que vous pouvez lisser les fluctuations boursières négatives éventuelles. Lorsque vous avez 50 ans, vous pouvez passer à un fonds plus défensif, car sur un même compte d’épargne-pension, vous pouvez toujours transférer partiellement ou totalement des avoirs d’un fonds d’épargne-pension à l’autre.
Un fonds qui investit davantage en obligations est plus sûr, mais offre un rendement potentiel plus bas.
Diversification des investissements avec priorité aux obligations: 30% d’actions et 70% d’obligations.
Plus d'infos
Fonds le mieux vendu en 2019, sans frais d’entrée.
Diversification équilibrée des investissements: 50% d’actions et 50% d’obligations.
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Plus votre fonds d’épargne-pension investit en actions, plus le risque de perte de capital est grand et plus le rendement potentiel est élevé.
Diversification des investissements avec priorité aux actions: 70% d’actions et 30% d’obligations
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2. Complétez ce document et envoyez-le par e-mail à pension-saving@belfius.be.
3. Nous réglerons tout.
Conseil: Si vous avez déjà fait un versement sur votre compte d’épargne-pension actuel cette année, versez le solde. C’est le seul moyen de bénéficier cette année de l’avantage fiscal maximum, car le fisc n’accepte qu’une seule attestation fiscale/an.
Vous êtes un investisseur débutant et voulez en savoir plus sur l’épargne-pension?
(1) Attention: à partir de votre 55e anniversaire, vous ne pouvez en principe plus augmenter vos versements afin d’éviter une taxation désavantageuse.