Vous aussi, vous souhaitez vous constituer un beau capital pour plus tard? Vu la faiblesse actuelle des taux, les solutions à revenu fixe ne sont pas la solution. C’est la raison pour laquelle, pour leur assurance-vie, les investisseurs se tournent de plus en plus vers les contrats de la branche 23 plutôt que ceux de la branche 21. Voici quelles en sont les caractéristiques et les possibilités.

Branche 23 vs branche 21: un rendement potentiel supérieur


Dans le cas d’une assurance de la branche 231, les primes que vous payez sont investies dans des fonds, qui, à leur tour, investissent dans des instruments financiers (comme des actions et des obligations). Dans ce cadre, la plupart des assureurs offrent un large choix de fonds. Vous pouvez ainsi vous constituer un portefeuille bien diversifié, qui vous donne la perspective d’un beau rendement potentiel. Étant donné que l’on s’attend à ce que les taux restent bas encore longtemps, le rendement escompté à long terme est potentiellement plus élevé avec une branche 23 qu’avec une branche 211. Cependant, la première n’offre pas de protection du capital et son rendement est incertain.


Pour tous les goûts


Une assurance de la branche 23 n’investit pas directement dans des actions ou des obligations, mais les primes sont réparties entre différents fonds d’investissement. Il existe des fonds qui investissent uniquement dans des actions ou uniquement dans des obligations, tandis que d’autres combinent les deux. La couverture géographique peut également être différente, certains fonds investissant dans le monde entier et d’autres dans une région. En combinant différents fonds, votre portefeuille bénéficie d’une diversification optimale.

  • Si vous ne voulez pas du tout d’actions, vous pouvez opter uniquement pour les fonds obligataires, qui détiennent des obligations ou des liquidités.
  • Vous pouvez aussi décider d’investir essentiellement en obligations, avec une petite partie en actions. Si vous investissez dans des fonds en actions, votre rendement potentiel sera plus élevé, mais en contrepartie, vous devez être prêt à subir des pertes éventuelles en cas de baisse de cours des actions.
  • Un choix plus équilibré est également possible, en vertu duquel vous investissez de manière sous-jacente, via un investissement de la branche 23, dans des fonds mixtes et/ou dans une combinaison de fonds d’actions et d’obligations. Les gestionnaires de fonds tiennent toujours compte des prévisions économiques et des perspectives de bénéfices pour investir plus ou moins dans des actions.
  • Si vous optez résolument pour un rendement potentiel plus élevé, vous pouvez investir en majeure partie (ou totalement) dans des fonds d’actions. Bien entendu, le risque de perte de cours est plus important. Ici aussi, les gestionnaires de fonds mixtes adaptent leur répartition des investissements en obligations et en actions en fonction des marchés financiers.

Enfin, vous pouvez aussi choisir des fonds qui ne visent pas une proportion déterminée entre actions et obligations, mais qui veulent atteindre un rendement cible prédéterminé après 3 ou 5 ans. Même en cas de baisse des marchés, ces fonds tentent de réaliser un bénéfice. Plus le rendement cible visé par chaque fonds est élevé, plus le fonds accepte les fluctuations de cours et les risques. Ici aussi, il existe donc différents niveaux de risque.

Astuce
Vous souhaitez savoir comment combiner les différents fonds d’investissement pour arriver à un portefeuille bien diversifié qui correspond à votre profil d’investisseur? Votre conseiller financier se fera un plaisir de vous aider.


Et la fiscalité?


Si vous effectuez un versement dans un contrat d’assurance (de type branche 23), vous paierez une taxe d’assurance de 2% sur cette prime. Plus tard, vous ne paierez plus de taxe en cas de rachat ou de transfert de la réserve (à certaines conditions). Les droits de succession ne sont pas visés par le présent texte. Consultez votre notaire pour plus d’information.

Pour un contrat de la branche 23 (sans engagement quant à la durée, le montant ou le rendement), vous ne devez pas non plus payer de précompte mobilier dans le cas du rachat du contrat ou du transfert de la réserve entre les différents fonds de la branche 23 dans un contrat. Et ce, à n’importe quel moment. Une formule intéressante si, par exemple, vous voulez recevoir périodiquement des montants pour compléter vos revenus.


Un instrument de planification successorale


Les assurances de la branche 23 sont idéales pour planifier votre succession. En tant que preneur d’assurance, c’est vous qui décidez, car vous pouvez désigner le(s) bénéficiaire(s) en cas de décès et le(s) modifier quand vous le souhaitez. De cette manière, vous pouvez, par exemple, déjà impliquer vos (petits-)enfants dans votre planification successorale. Vous pouvez adapter la stratégie d’investissement à tout moment, tout comme vous pouvez effectuer des versements supplémentaires à tout moment ou racheter (partiellement) le contrat. Pour plus d’informations sur les droits de succession liés à une assurance vie, adressez-vous à votre conseiller financier. Il se fera un plaisir de vous renseigner à ce sujet.




1 Pour de plus amples informations sur les objectifs des investisseurs, l’endroit où vous pouvez trouver la valeur de chaque part, les risques (pas de garantie de capital), les frais et les taxes liés à un produit d’assurance de la branche 23 et branche 21, n’hésitez pas à consulter les fiches d’information, les conditions générales et les règlements de gestion, disponibles sur demande dans votre agence Belfius et sur belfius.be. Il est important que les investisseurs potentiels lisent ces documents précontractuels avant de signer un contrat. Les conditions générales et particulières priment les brochures commerciales.


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Ce document, rédigé et publié par Belfius Banque, donne la vision de Belfius Banque sur les marchés financiers. Il ne contient pas de conseil en investissement personnalisé, pas de recommandation d’investissement, ni de recherche indépendante en matière d’investissement. Si vous êtes à la recherche de conseils en investissement personnalisés, vous pouvez vous adresser à votre conseiller financier qui se fera un plaisir d’examiner avec vous les effets éventuels de cette vision sur votre portefeuille d’investissements personnel. Les chiffres mentionnés sont des instantanés et sont susceptibles d’évoluer.